Вся правда о возврате страховки

Наверно уже все понимают, что получить кредит с пониженной процентной ставкой и без страховки практически нереально.

Естественно, что банки хотят защитить себя от не возврата кредита. Оформление страховки, понятно, выгодно и страховой компании, и банку. Поэтому они найдут тысячи способов, как заставить своих клиентов оформить различные страховки: от потери работы, от смерти и болезней, от порчи имущества и т.д.

Однако, страхование жизни и здоровья в Российской Федерации является добровольным. Статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Этому вторит и статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей», которая запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а также признаёт условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожными.

Рассмотрим, какие есть способы избавления от нежелательной страховки.

1. Добиться через суд признания договора страхования ничтожным.

Все это хорошо, но только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто: ведь в договоре страхования прописано, что договор данный заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.

О добровольности страхования так же прописывают и в договоре о потребительском кредите. Например, пункт 3.1.5 из договора потребительского кредита банка «Ренесанс Кредит»: «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита».

Банки, как правило, предусматривают несколько вариантов предоставления кредита: без страховки с высокой процентной ставкой и со страховкой с более низкой процентной ставкой (правда, без страховки кредит скорее всего не дадут, даже если Вы и выберете этот вариант, тем более раскрывать причину отказа в предоставлении кредита банк не обязан). Т.е. только формально у человека есть выбор, который он делает добровольно.

В тоже время при анализе судебной практики видим, что суды принимают разные решения по возврату страховки. Где-то включение в договор пункта о необходимости страхования жизни для получения кредита не является нарушением закона, а где-то включение банком в кредитный договор обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заёмщик не приобретёт право на получение необходимых ему денежных средств. И такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Отчего это зависит? Во-первых – как изложены условия страхования в договорах, во-вторых, каковы аргументы будут приведены в защиту заемщика, в- третьих, от внутреннего убеждения судьи.

Вероятность признания договора страхования ничтожным юрист может определить только после детально изучения представленных документов. Не стоит забывать, что нельзя ничего утверждать на 100%, в разных регионах принимаются противоположные решения по, казалось бы, одинаковым делам.

2. Добровольный отказ от страховки.

Статьёй 32 «Закона о защите прав потребителей» закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В статье 958 ГК РФ так же говорится, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Только вот при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. И, думаю, очевидно, что обычно «иное» договором не предусмотрено, поскольку это никому не выгодно, кроме клиента.

Однако, если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 данной статьи), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Мы говорим о досрочном возврате кредита. Здесь так же есть положительные решения суда по данному вопросу, когда признаётся, что при досрочном погашении кредита прекращается страховой риск, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

3. Возврат страховки в период охлаждения — 14 дней после заключения договора страхования.

Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступило в силу с 1 января 2018 г.

Казалось бы, все просто – взял и отказался от ненужной страховки. Но и тут есть свои подводные камни: необходимо по установленной форме написать заявление и приложить нужные документы. Для того, чтобы правильно указать причину расторжения договора, необходимо внимательно ознакомиться с договором и правилами страхования. И помните, все надо сделать в четырнадцатидневный срок.

Если есть проблемы, звоните по тел. 8(962)380-09-94